L’indépendance financière: Pourquoi tu devrais en faire une priorité MAINTENANT
Ne serait-ce pas extraordinaire d’avoir la possibilité de prendre ta retraite 10 ans, 20 ans ou même 30 ans plus tôt?
C’est un cliché, mais on ne vit qu’une fois. Ce simple fait m’a amené à conclure que la ressource que je dois prioriser est le temps qu’il me reste. Un de mes objectifs de vie principaux est donc d’atteindre le point où je peux passer la totalité de mon temps à faire exactement ce dont j’ai envie. Pour y arriver, j’ai conclu qu’il y a deux possibilités :
1- Gagner ma vie en travaillant sur des projets dans lesquels je choisirais d’investir mon temps même si l’argent n’était pas une nécessité.
2- Atteindre l’indépendance financière. Celle-ci se définit comme étant le point où un individu a amassé assez d’argent pour lui permettre de maintenir ses habitudes de consommation jusqu’à la fin de sa vie, et ce sans avoir à travailler pour gagner un sou de plus.
Si tu ne travailles pas dans un domaine qui te fais « vivre le rêve », tu bénéficierais grandement d’atteindre l’indépendance financière. La société dans laquelle nous vivons nous pousse vers la croyance populaire que la retraite n’est possible qu’entre les âges de 60 et 65 ans. Et si tu avais accumulé assez d’argent par toi-même pour ne pas dépendre de la rente de retraite? Et si tu devenais financièrement indépendant?
Revenu actif vs Revenu passif et principe de retour sur investissement
Les gens riches ont tous un point en commun : ils prennent avantage du concept de revenu passif.
Pour calculer la performance du revenu passif, on utilise la notion de retour sur investissement. Cette valeur s’exprime en pourcentage de retour sur la valeur initiale investie. Elle est typiquement calculée sur une base annuelle. Plus le pourcentage de retour sur investissement est élevé, meilleur est l’investissement.
Par exemple, j’ouvre un compte avec une plateforme qui me permet d’investir en bourse. J’achète une action à 100$. Un an plus tard, l’action vaut 110$. Mon retour sur investissement est donc 10% annuellement.
Retour sur investissement = gains sur l’investissement / valeur de l’investissement = 10$ / 100$ = 10%
Pour atteindre l’indépendance financière, le but est d’avoir investi assez d’argent pour permettre à ton retour annuel sur investissement d’être égal ou supérieur à ce que tu dépenses. Imagine la situation suivante :
Notre ami Jack respecte un budget de 30 000$ par année. Il investit de l’argent pour faire du revenu passif. Plus le temps avance, plus il accumule de revenu passif. À un certain point, ses investissements lui rapportent 30 000$ dans l’espace d’un an. Il a atteint l’indépendance financière. Il n’a plus besoin d’échanger son temps pour de l’argent. Il peut faire ce qu’il veut tant qu’il conserve le même train de vie, que ses dépenses n’augmentent pas.
Tu me diras maintenant. « C’est bien beau tout ça, mais c’est de la théorie. Disons que j’arrive à ce point, comment je fais pour être certain que mon investissement va me rapporter ce montant pour chaque année subséquente? Et l’inflation, le coût de la vie augmente année après année, il faut que je prenne ça en compte aussi. »
Merci à toi, c’est une préoccupation très légitime. Heureusement, quelqu’un a déjà effectué le travail pour apaiser ton esprit.
Règle du 4%
Un concept nommé la règle du 4% est né à la suite d’une étude économique effectuée dans les années 1990 par un analyste financier appelé William Bengen.
La règle du 4% est basée sur la performance des actions sur le marché boursier. Simplement, l’inventeur de la règle s’est basé sur l’historique des retours sur investissements du marché et en est venu à la conclusion suivante :
- Durant la première année de ta retraite, additionne la totalité de tes investissements, puis retire 4% de ce montant.
- Les années suivantes, retire ce même montant de départ ajusté pour suivre l’inflation.
- Sur une période de retraite de 30 ans, il est sécuritaire de présumer que ton investissement initial te permettra de ne jamais manquer de fonds.
Il va de soi que cette règle ne devrait pas être suivie aveuglément puisque plusieurs variables entrent en compte dans le calcul de l’indépendance financière de chacun. Si tu veux en connaitre plus sur l’étude de Monsieur Bengen, la voici.
Cela dit, en présumant cette supposition valable, il est possible de connaître le montant exact nécessaire à investir en bourse pour te permettre l’atteinte de l’indépendance financière.
Déterminer le montant correspondant à ton indépendance financière
Pour se faire, la seule variable que tu dois connaître est le montant que tu dépenses annuellement. Si ce montant correspond à 4%, ou 1/25 de ta cagnotte totale, ta fortune doit être égale à 25 fois tes dépenses annuelles. Revenons sur l’exemple de Jack :
Montant permettant l’indépendance financière = Montant dépensé annuellement / Taux de retrait annuel sécuritaire
Indépendance financière de Jack = 30 000$ / 4% = 750 000$
Afin de te permettre d’imaginer le montant d’argent que tu dois amasser pour l’atteinte de la retraite, voici un tableau le mettant en relation à différentes valeurs de budget mensuel.
Il est à noter ici que les montants de la ligne du bas sont en millions de dollars. Par exemple quelqu’un qui respecte un budget de 2000$ par mois devra avoir investi 600 000$ en bourse pour se considérer financièrement indépendant.
Comment atteindre un retour minimal de 7% sur tes investissements
Tu sais maintenant qu’une fois l’indépendance financière atteinte, tu pourras confortablement retirer 4% de ton portefeuille annuellement sans avoir la crainte de manquer de fonds. Toutefois, pour te rendre à ce montant, tu dois commencer par investir ton argent. Un médium très populaire pour y arriver est la bourse. Dans l’époque dans laquelle nous vivons, il n’a jamais été plus simple de le faire.
Dans l’article Investir en bourse, c’est beaucoup plus simple et sécuritaire que tu le crois, tu découvriras comment investir en bourse de ton téléphone en quelques étapes rapides et avec un montant minimal de 0,01$.
Tu en apprendras également sur l’indice S&P 500, qui te permettra d’avoir un très haut degré de certitude d’obtenir un retour minimal sur ton investissement de 7% annuellement, à condition que tu investisses à long terme.
Prends note que ce retour est ajusté à l’inflation, ce qui est important à considérer. L’inflation est la raison pour laquelle ton grand-père ne peut plus acheter une boisson gazeuse pour la maudique somme de 0,10$. Avec le temps, la valeur de tout ce qui peut être acheté augmente, ce qui a pour effet de réduire le pouvoir d’achat de l’argent que tu possèdes.
La puissance des intérêts composés
À première vue, 7% de retour sur investissement annuel ne semble pas exercer une grosse influence sur un portefeuille. Or, à long terme l’impact est énorme grâce aux intérêts composés.
Disons que j’investis 100$ dans une action qui me donnera 7% de retour sur investissement annuellement, à la fin de la première année mon portefeuille vaudra 107$. Si l’intérêt était simple, c’est-à-dire toujours calculé sur l’investissement initial, mon portefeuille gagnerait 7$ par année, de manière linéaire.
Voici où se trouve la beauté de l’investissement, je ne gagne pas de l’intérêt que sur le montant de départ. Lors de l’année suivante, je recevrai un retour de 7% sur le montant initial additionné de l’intérêt gagné. C’est le principe d’intérêts composés. Voici de quoi aura l’air cet investissement à travers les années.
Tu peux voir ici que la valeur future du 100$ augmente de manière exponentielle avec l’intérêt composé. Après 50 ans, 100$ vaudra 2 950$ plutôt que 450$. Cet exemple souligne l’importance qu’a le fait de réfléchir MAINTENANT à ton futur.
Oui, oui, tu comprends bien ce que je te dis. Investis 100$ aujourd’hui et sois assuré que ce montant vaudra au moins 2 950$ dans 50 ans. N’oublie pas, ce montant est ajusté pour l’inflation et c’est très conservateur. Avec un investissement rapportant 10% plutôt que 7%, ce qui est très possible, tu obtiendrais non pas 2950$, mais 11 740$... pour 100$.
Influence de tes choix sur ton portefeuille à long terme
Pour t’aider à comprendre l’influence de tes habitudes financières, prenons ici l’exemple de trois personnes. Ces trois consommateurs peuvent être décrits comme étant dépensier, raisonnable et frugal. Étudions ensemble leurs habitudes concernant seulement trois produits et voyons l’influence sur le moment possible de leur indépendance financière.
Le dépensier paye 50 000$ pour un nouveau véhicule à chaque 5 ans, 300$ par mois pour des nouveaux vêtements et un café par jour au restaurant. En ne considérant que ces trois dépenses, son budget annuel est 13 200$ plus élevé que le consommateur frugal.
Avec les informations dont nous avons traité jusqu’ici, voyons de quelle manière les consommateurs dépensier et raisonnable repoussent l’âge de leur retraite comparativement au consommateur frugal.
- En se basant sur la règle du 4%, on peut dire qu’en relation avec le consommateur frugal, les dépensier et raisonnable doivent économiser 330 000$ et 115 500$ respectivement de plus pour atteindre l’indépendance financière.
- Si le frugal et le raisonnable investissent l’argent supplémentaire économisé au dépensier avec un retour sur investissement de 7%, voici le montant de leur portefeuille à travers les années.
On peut donc dire qu’en faisant des choix frugaux en termes de café, vêtements et véhicule, il est possible d’augmenter la valeur de son portefeuille de plus de 500 000$ supplémentaire qu’en étant dépensier en l’espace de 20 ans. La même conclusion peut être faite avec des choix raisonnables, qui permettent d’économiser 350 000$ de plus dans le même intervalle.
Augmenter ses dépenses est un couteau à double tranchant. Non seulement il est plus difficile d’économiser, mais le montant dont on a besoin pour soutenir son train de vie augmente aussi, ce qui a pour effet de repousser considérablement la retraite.
L’importance de se budgéter
Cet exercice permet de conceptualiser l’importance capitale qu’a le fait de respecter un budget sur un plan financier à long terme. En effet, un gros facteur permettant l’indépendance financière n’est pas autant le salaire annuel d’un individu que la quantité d’argent qu’il dépense.
Selon moi, l’action principale qui te permettra de sauver une quantité faramineuse d’argent à l’échelle de ta vie est de créer et périodiquement réviser un budget. La simple idée de se budgéter semble pour plusieurs un boulet, mais je te garantis que l’effort en vaut la chandelle. J’ai créé un guide te permettant de le faire très simplement tout en y investissant un minimum de ton temps. Tu peux trouver cet outil en cliquant ici : Budget simple à consulter et mettre à jour.
Conclusion
J’espère avoir réussi à piquer ta curiosité suffisamment pour te pousser à en apprendre plus sur l’impact de tes décisions financières sur ton futur, surtout si tu évolues dans un emploi qui ne correspond pas à ton idéal.
Je ne te suggère pas de devenir un « gratte-cenne », je propose seulement que tu développes une meilleure idée objective de ce que tes choix présents représentent pour ton futur. De cette manière, il te sera possible de réfléchir à ce qui est le plus important pour toi. Au bout du compte, la ressource la plus précieuse que nous possédons tous est notre temps. Comment souhaites-tu dépenser le tien?